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Tudo o que você precisa saber sobre hipotecas

Quando você assina um contrato de hipoteca, o seu investimento imobiliário é usado como garantia. Como qualquer empréstimo, uma hipoteca consiste do princípio e juros


Em termos de implicações fiscais, quais são os benefícios de comprar ao invés de alugar? Leia

Quem pode me ajudar a escolher a melhor hipoteca e me auxiliar com o financiamento? Leia

Eu não sou cidadão ou residente dos EUA, e não tenho nenhum histórico de crédito nos Estados Unidos. Ainda é possível obter uma hipoteca? Leia

Quem recolhe as minhas informações de crédito, e como eu posso ver o meu relatório de crédito? Leia

Como os credores avaliam se eu qualificarei para um empréstimo? Leia

O que é considerado um bom crédito? Leia

Como posso melhorar a minha classificação de crédito? Leia

Existe uma diferença entre o financiamento de um condominio ou um co-op? Leia

Qual é o valor da entrada, geralmente? Leia

Que tipo de hipoteca é melhor para mim? Leia



Em termos de implicações fiscais, qual são os benefícios de comprar ao invés de alugar?

O juros de hipoteca é dedutível. Ao contrário de aluguel, os pagamentos de hipoteca mensais diminuem a quantidade de sua renda tributável. Para calcular seus benefícios fiscais, por favor consulte a nossa Calculadora de hipoteca .

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Quem pode me ajudar a escolher a melhor hipoteca e me auxiliar com o financiamento?

Geralmente, há dois tipos de especialistas de hipoteca que podem ajudar você a obter uma hipoteca.


A Um banqueiro de hipoteca é uma pessoa que trabalha para uma empresa que fornece empréstimos para residencias com o dinheiro da própria empresa. A maioria dos bancos (incluindo Wells Fargo Bank, Citibank, HSBC, Chase, e muitos outros) têm programas de habitação, a quais você pode requerer se tornar pré-qualificado para uma hipoteca, mesmo antes de começar a procurar um imóvel.


A Um corretor de hipoteca pode auxilia-lo a encontrar credores. O corretor de hipoteca não emiti o empréstimo, mas pode aconselha-lo sobre o melhor tipo de hipoteca para atender às suas necessidades, e oferece várias opções de financiamento.


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Eu não sou cidadão ou residente dos EUA, e não tenho nenhum histórico de crédito nos Estados Unidos. Ainda é possível obter uma hipoteca?

Sim, certamente. Há credores que irá considerar seu histórico de crédito de bancos no exterior. A Evans ficará feliz em encaminhá-lo a uma lista de corretores de hipotecas que se especializam em investidores estrangeiros.

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Quem recolhe as minhas informações de crédito, e como eu posso ver o meu relatório de crédito?

Nos Estados Unidos, há três agências de crédito (por vezes referido como = CRA), que coleta informações de crédito. As informações de cada departamento pode variar de um para o outro, uma vez que nem sempre é relatado corretamente a cada departamento. Você pode (e deve!) entrar em contato com as agências de crédito e solicitar seus relatórios de crédito. Você pode fazer isso por telefone ou online. A lista abaixo é a informação de contato para as três principais agências de crédito.


1. TransUnion

TransUnion P.O. Box 1000 Chester, PA 19022 Telefone: (800) 916-8800

www.transunion.com

2. Equifax

Equifax P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374 Telefone: (800) 685-1111

www.equifax.com

3. Experian

P.O. Box 949, Allen, TX 75013 Telefone: (888) (397-3742)

www.experian.com


Relatórios de crédito estão disponíveis para os consumidores a qualquer momento por uma taxa. No entanto, uma vez por ano, você tem direito a obter um relatório de crédito grátis de cada agência. Relatórios podem ser obtidos aqui.

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Como os credores avaliam se eu qualificarei para um empréstimo?

O principal fator que determina o status de aprovação e os termos de seu empréstimo é a avaliação de crédito, normalmente expressa em uma contagem de FICO (criado por e nomeado após a Fair Isaac Corporation). A pontuação FICO é uma expressão numérica do seu crédito que varia de 300 a 850. Esta classificação é baseada no seu passado histórico de crédito - ou seja, a pontualidade dos pagamentos (35% da pontuação), a relação de dívida para crédito disponível (30%), o tempo de histórico de crédito (15% da pontuação), os tipos de crédito utilizado (10% da pontuação), e montante da dívida recentemente obtida (10% da pontuação).

A maioria dos credores (senhorios, banqueiros de hipoteca e credores) vão analizar o seu relatório de crédito e pontuação de crédito para avaliá-lo como um potencial mutuário ou inquilino / comprador. Os credores vão analizar os três relatórios de crédito e pontuação de crédito das três agências de crédito. A mediana (e não a média) destas pontuações serão tomadas como a sua pontuação de crédito real.

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O que é considerado bom crédito?

Cada instituição de crédito define sua classificação própria das taxas de juros de hipotecas determinados pela sua pontuação de crédito. Em geral, uma contagem de 720 é considerado uma taxa preferencial e irá resultar no menor juros para o mutuário. Como regra geral, uma pontuação mais baixa resultaria em uma entrada maior e uma maior taxa de juros.

Pontuações 650-680, embora sub-prime, são considerados pontuação de crédito normais. Pontuação entre 620 e 650 são menos favoráveis, mas ainda irá beneficiar o mutuário na maioria das instituições. Se o resultado for inferior a 620, a maioria dos credores ficarão relutantes em emitir uma hipoteca.

Como a pontuação de crédito tem uma influência direta sobre a taxa de juros e o pagamento de entrada mínimo exigido, é altamente recomendável para compradores de casa para que se certifiquem de que eles façam o processo para adquirir a hipoteca no auge de sua classificação de crédito. Vale a pena verificar a sua pontuação e investir algum tempo para melhorá-la antes de aplicar para uma hipoteca. A melhor pontuação de crédito irá resultar em uma taxa de juro mais baixa e você vai economizar milhares de dólares em hipoteca.

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Como posso melhorar a minha pontuação de crédito?

Se a sua pontuação de crédito não é perfeita, existem maneiras de melhorá-la, tornando-se mais responsável fiscalmente. Quando você faz seus pagamentos em dia e reduz a quantidade de suas dívidas, a sua pontuação irá melhorar ao longo do tempo (por exemplo, a sua dívida não deve ultrapassar 40-50% do seu limite de crédito de cada cartão de crédito.) Além disso, se você visualizar cuidadosamente e comparar a informação relatada por cada uma das três agências de crédito, você pode encontrar algumas discrepâncias ou até mesmo erros. Contestando essas discrepâncias pode resultar em um aumento significativo na sua classificação de crédito em questão de 3-6 meses. Você pode fazer isso por si mesmo, ou com a ajuda de profissionais de renome que se especializam em reparação de crédito.

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Existe uma diferença entre o financiamento de condominio ou de um co-op?

Ao contrário de um apartamento ou uma casa, comprar um co-op significa que você está comprando ações da corporação que possui o edifício. Como a compra de um co-op não é formalmente considerada uma propriedade real, o tipo de financiamento fornecido e um empréstimo e não uma hipoteca. Não há diferença no processo de aprovação - que ainda é baseada em sua classificação de crédito. No entanto, algumas das vantagens da compra de um co-op estão associadas com a ausência de uma hipoteca. A ausência de taxas associadas a hipoteca, como impostos de hipotecas ou seguros de hipotecas, significa menores custos de fechamento e uma estrutura tributária diferente para o comprador.

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Qual é o valor da entreda requerida?

A pontuação de crédito irá influenciar no valor que o banco exige como entrada - normalmente 10-30% do preço de compra. Em New York, co-ops e muitos condomínios requerem um valor de entrada minímo, que geralmente é de 10-20%.

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Que tipo de hipoteca é melhor para mim?

O mercado dos EUA oferece muitas opções de financiamento para os investidores imobiliários. Ao informar sobre o tipo de empréstimo, especialistas de hipotecas levam muitos fatores em consideração, incluindo:

Seus recursos financeiros, avaliação de crédito, o quanto você pode pagar adiantado como entrada, as suas economias e outrous bens, etc;

- As taxas de juros atuais e tendências previstas de mercado;

- Os seus planos em relação a posse da propriedade - a longo prazo (mais de 5-7 anos).


Uma hipoteca amortizado é uma configuração padrão de hipoteca. Em uma hipoteca amortizado, seus pagamentos de juros mais o seu princípal (o montante do empréstimo) são amortizados ao longo da vida do empréstimo. O montante devido e o principal são divididos em parcelas mensais iguais e, que se tornam o seu pagamento mensal. Cada vez que você faz um pagamento, uma parte dele cobre o juros e a outra parte o princípal. No início de seu "plano de amortização", o pagamento mensal é principalmente aplicada ao juros devidos. Como você está pagando sua hipoteca, uma parcela maior de seus pagamentos será aplicada para o princípal.


Os dois tipos mais comuns de hipotecas são a hipoteca de taxa fixa e uma hipoteca de taxa ajustável.


A hipoteca de taxa fixa é o produto financeiro mais popular. Como o nome indica, o juros sobre a hipoteca não é afetado pelos altos e baixos do mercado.


Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) está ligada a indicadores dos mercados financeiros, como taxas de títulos do Tesouro. As taxas de juros desta hipoteca não cairão mais do que a taxa básica de juros (fixado a partir da data do contrato de hipoteca) e têm limite máximo. Às vezes, esta hipoteca começa com uma baixa taxa de juros, que permanece fixa por um determinado período (geralmente entre 5-10 anos) e, em seguida, torna-se ajustada.


Uma hipoteca de juros exige que o mutuário pague os juros apenas durante um determinado período de tempo (normalmente 5 a 10 anos). Durante esse tempo, o principal é reduzido apenas se o mutuário pagar mais do que o valor mínimo. Isto é ideal para os investidores que estão planejando vender a propriedade em curto prazo


Uma hipoteca de amortização negativa (também chamado de " Opção ARMS ") é como uma hipoteca de juros, exceto esta permite que o mutuário pague apenas uma parte dos juros mensal. O saldo dos juros devidos é adicionado ao princípal, aumentando a quantidade do saldo devedor. Este tipo de hipoteca é uma opção sensata para investidores de curto prazo em um mercado em alta.


Uma hipoteca “Zero-down” permite o comprador a obter 100% de financiamento para uma casa. Alguns credores, até mesmo renunciam parte dos custos de fechamento para que os compradores qualifiquem. No entanto, como regra geral, uma entrada menor resulta em uma taxa de juro significativamente mais elevada, o que torna o empréstimo mais barato a longo prazo.


Uma “hipoteca balão” começa com baixos pagamentos mensais que são fixados por um prazo de 5 a 7 anos. O ultimo pagament "balão"; pagamento de todo o saldo restante; é devido ao final deste prazo. Este tipo de hipoteca é melhor para os compradores que pretendem vender o imóvel no final do prazo ou que tem condições financeiras de pagar um alto valor final.


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Evans Real Estate terá prazer em encaminhá-lo para especialistas de hipotecas que irão guiá-lo para adquirir uma hipoteca e aconselhá-lo sobre o financiamento mais adequado às suas necessidades.

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Todas as informações sobre um imóvel para locação, venda ou financiamento foi obtida de fontes que Evans considere respeitável e confiável. Todos os guias, materiais de referência, calculadoras e os custos das hipotecas de fechamento, etc, são apresentadas aqui apenas para sua referência e são aproximados. Nenhuma representações são feitas quanto à exatidão de tais informações, e essa informação está sujeita a erros, omissões, alterações de preço, aluguel, venda, arrendamento ou financiamento, ou retirada sem aviso prévio, e que essa informação tenha sido fornecida por terceiras partes independentes que são os únicos responsáveis pelo seu conteúdo. Os custos exatos de alienação e informações de hipoteca podem ser obtidos através de seu representante de hipoteca e / ou advogado. E todas as metragens quadradas e dimensões aqui apresentadas são aproximadas. Dimensões exatas podem ser obtidas através da retenção dos serviços de um arquiteto ou engenheiro profissional. Declaração de privacidade | Termos de utilização